最近有篇文章特别火，叫“直销银行终将是过渡品”，作者张诚本身就是包商银行直销银行的总经理。此文的核心思想，大体可以概括为流量端的先天不足、金融产品端的匮乏、组织体的非互联网化三重因素，使得直销银行只能成为商业银行与互联网金融大潮短暂拥抱的过渡品，终将被新业态取代。
似乎是不想这么快被取代，或者是干脆想做取代直销银行的那一个，张诚掌舵下的小马bank长得与目前几家主流的直销银行都不太一样，明显融入了P2P和智能理财元素，正向着综合理财平台方向迈进。
张诚操刀的文章和商业模式，一定程度上代表了一些商业银行对于新业态的野心——即使不是一个概念的首倡者，但是一旦抓住，就要赋予自己的定义。事实上，这个曾任记者的悍将，保持着独立观察和网罗各家众长的特点。
这与平安的橙子银行不谋而合。
橙子银行在官网自诩为“直通银行”，一字之差我们仿佛可以感受到平安的心有不甘。众安的设立、平安付的落地、壹钱包的上线、“平安战车”的提出，平安一向以最快速最积极的姿态引领传统金融机构在互联网金融浪潮中的转型。而在这一场名为“直销银行”的盛宴中，平安却落为人后。
于是平安要再造一个词，哪怕这个词是新瓶装旧酒。但不可否认，平安橙子银行的记账和财务分类功能的确叫人眼前一亮，代表着国内的直销银行在个人理财细分领域做出消费者教育的探讨，而非仅仅提供产品。
有趣的是，两家直销银行的界面，长得出奇一致。模块化的功能入口下面，都配以一些用户代表的使用感触;产品介绍中文字直白明了，符合网络受众的阅览习惯。
一个是欲颠覆，一个是不甘心。可在笔者看来，恰恰是后来者的“不安分”，才让直销银行这一概念，越来越不仅仅是概念。越来越多的中小银行加入探讨，而且绝非停留在“我有了，就足够了”的层面。
而作为直销银行概念在国内的首倡者，民生银行相较走得比较稳，目前也只是在产品端多嫁接了一些贵金属投资产品。但这样的姿态，本身就说明民生银行对自己商业模式的自信与坚持。
一个不得不提的重要细节，笔者曾致电询问“民生金”的购买细节，被客服反复问及，从什么渠道得知民生直销银行?在哪开户?是微信端、独立APP还PC端?而客服提出这些问题的理由，是为感谢每个支持直销银行的用户，也是为多采集数据，了解用户的最大入口。
不难发现上述银行一直以来都是商业银行中较为积极进取的。笔者也欣喜地发现，银行正真正地从思维上靠近互联网，哪怕这一进程还比较缓慢。
单就这一点来说，如果直销银行终将是过渡品，也不妨让它来得更猛烈一些。