随着P2P网贷平台成倍数的增加，各种新模式的兴起，依托大数据和云计算的互联网公司摩拳擦掌，跃跃欲试。阿里的上市，BAT的大联合，对民营银行的政策逐步放开，利率市场化，现在仿佛成了互联网公司的大狂欢，风光一时无两，互联网金融在后宫争宠中让人无法望其项背。传统的商业银行的正宫地位正受到前所未有的威胁，那么，商业银行会不会消失呢？
商业银行在过去的几千年中，一直扮演着重要的角色，从文艺复兴开始到现在，或者在可见的未来，都将是这个世界的主角。从银行的财报可以看出，一天赚几个亿的它们向世界宣示着自己的主权。但是，互联网金融这个不速之客正在将这一切悄悄地改变，商业银行的垄断地位受到威胁。互联网是这个时代的“蒸汽机”，推动着社会和人们思想的转变，这也让我们看到了变革的希望。当金融碰上互联网，会碰撞出怎样的火花呢？互联网金融会颠覆银行吗？商业银行的出路如何？现在我就来说说商业银行面临的挑战。
阿里巴巴上市了，市值超过2000亿美元！这意味着什么？这意味着互联网时代真的到来了。阿里和腾百万两大阵营正展开一场精彩的拉锯战。阿里依托淘宝和支付宝，将大量数据囊入怀中；腾讯依靠QQ和微信占据了大半个中国市场；百度的搜索引擎是我们无法割舍的“度娘”；万达做为中国覆盖最广的商业地产公司以及通过开展院线业务等，手中集中了大量的线下资源。这场世纪大战不管谁输谁赢，他们都将是受益者。马云和王健林的“世纪赌约”依然在耳边回响，董敏珠和雷军的锦上添花将这场战役推向了高潮，020模式也将是新时代的标志。这种模式大大的降低了交易费用，利用平台的数据可以更好的为消费者提供服务。“大数据”和“云计算”对消费者和商家都带来的便利。未来消费者可以通过平台数据对商品和商家进行筛选，从而找到适合自己以及质量好的商品；商家也可以通过大数据对消费者的需求有更好的了解，生产出市场需要的产品。相比之下，传统的银行网点模式似乎正在成为商业银行的负担，便捷的网络对银行实体是一种挑战，网络银行将会是未来的主流。对民营银行政策的逐步放开，商业银行的压力加大，商业银行由于缺乏竞争，革新的动力极小，现在在民营银行的冲击下，商业银行步履维艰。
商业银行的垄断、监管的漏洞、企业对资金的需求等因素促成了影子银行的产生并不断有壮大趋势。现阶段兴起的互联网金融就是这之中发展最快的一环。金融依托互联网，擦出了不一样的火花。每一个需求都会造就一个市场。借款难的问题催生了P2P网贷的兴起。网贷平台的数量从最初的几家到现在的几千家只经历了短短的几年的时间，这是无法想象的。平台的高利率以及通货膨胀的加剧吸引了大批的投资者将钱从银行里取出来投到P2P平台中，银行存款正在大量的流失。网贷平台很好的解决了中小企业借款难的问题。由于网贷平台属于新兴事物，投资者对其的宠爱无以复加，也给不会理财的屌丝带来了春天。众筹、网上支付等新投资方式的出现，也对商业银行形成了极大地冲击。但是，P2P 由于打的是法律的擦边球，所以，其平台的发展是极不规范的，在这一块是比较混乱的。高收益也意味着高风险，平台跑路的现象也是频繁出现。阿里的支付宝，腾讯推出的微信支付，苹果近期也涉及移动支付都给传统的银行业务带来挑战。互联网金融领域的创新，使得投资理财方式更加多样化，商业银行如果不求变将在这一领域失去其领军地位。
余额宝被视为颠覆传统银行的利刃，虽然其市场份额还比较小，但是在这一领域的创新无疑会给整个行业带来巨大的震动，近期各种“宝类产品”的出现就很好的体现了这一点。宝宝产品的年化收益率普遍高于银行的存款利率，这样，投资者就会选择收益率高的产品。虽然银行也推出了一些理财产品，但是，现在是创新的时代，人们都倾向于去选择新兴事物，对银行已然有厌倦之意。
国家对经济的支持，实行宽松的货币政策，近期央行将投入5000亿SLF（常设借贷便利）的消息不胫而走，刺激着经济的发展，企业更倾向于发行股票和债券进行融资，这也打击了间接融资市场，商业银行的处境更加艰难。
投资者心态的转变也是很重要的一方面。在以前的投资渠道比较少的时候，投资者大多把钱存进银行，而随着理财方式的多样化，投资者素质的提高，储蓄存款占主导地位的局面正在悄悄发生改变，现在的投资者正在转变自己的思想，把自己的钱放进不一样的篮子里。
从以上几方面来看，我觉得传统的商业银行是会消失的。但是银行有其存在的基础，银行有着自己强大的资金实力和后盾，现在的投资方式只是丰富了投资者的投资渠道，但是这些所谓平台、机构等，它们的资金最终都会流入银行，银行只是利用资金的成本变高了，商业银行低成本时代将会慢慢改变。所以，传统的商业银行必须进行一些改变，才能在竞争中保持其独特的优势。
银行可以依托自己数据的独特优势，为客户提供更好的服务。银行有着庞大的客户群，这是阿里、百度等无法比的。现阶段，应该是所有人都有存款，都在银行留有自己的信息。所以，依靠这些客户的数据来发展自己的平台这是一条很好的途径。现在消费者最看重的是消费的质量和服务的水平。银行有着悠久的历史和良好的经济基础，质量可以得到很好地保证。关键还是看服务，能给消费者带来不一样的体验是保持竞争力的关键。银行可以借鉴苹果的经验，设立体验中心，依靠虚拟化的东西让客户能够真正了解企业文化，和企业融为一体。
再者，商业银行应该在银行衍生品这一块加大力度。让银行的存贷款业务可以与这一块分开，然后设计出一些符合市场化的东西，实行双轨制。一部分按照现有业务进行开展，另一部分由市场定价。这样既可以考虑到现有的投资群体，又对新的投资群体的需求能够很好的满足。商业银行更应该发挥的是其平台效应，赚取一定的收益，但为每个人提供的就应该是更好地服务，而不应该是一个暴利的机构。
商业银行作为第三方托管机构有其不可替代性。虽然说国家可以设立专门的机构对资金进行托管，但是，商业银行开展这一项业务还是具有其独特的优势的。商业银行资本雄厚，信用度高，是第三方的不二选择。商业银行应该加大这方面的工作，为我国提供一个安全稳定的融投资环境。现在的P2P借贷其实就是变相的民间借贷，只是把它公司化了，是缺乏监管的，资金坏账、平台跑路的问题都是因为平台可以接触资金所致。如果加入第三方存管，就会极大地提高资金的安全性。平台的担保化和加入保险机制都有很大的风险。商业银行应该发挥其在这一方面的积极作用。
商业银行可以借鉴国际发展经验，实行混合业务制。我们国家的商业银行业务过于单一，投资也主要是银行间的拆借，渠道较单一，商业银行应该涉及一些投行业务。投行主要是投资和证券业务，商业银行在这一方面是比较缺乏的，这也是商业银行得以存续的一个很重要的条件。
进行股份制改革。国企在公平的竞争下为什么竞争不过私企，主要原因还是国企的控制人没有剩余索取权，企业管理人没有激励进行改革和创新，效率低下。加入市场竞争后，根据科斯的观点，国家只要明确产权，维护正常公平的市场环境就可以了，企业之间的竞争会使得资源得到优化配置。银行也应该加入到竞争中去，让市场来决定优胜劣汰。
在不久的将来，传统银行是会消失的，但它会以另一种形式出现。