零钱通能否撼动余额宝

　　常用微信的朋友，最近肯定被一则消息刷屏：腾讯日前上线微信新功能——零钱通，用户开通零钱通公测后，用户微信钱包里的零钱，既可用于微信支付，又可以同时获得理财收益。

　　微信零钱通有关部门负责人表示，零钱通是与“零钱”并列的微信支付基础服务账户，用户通过微信、零钱、零钱通的流程，便可以直接进入，实现零钱理财。用户可将微信零钱或银行借记卡资金转入零钱通，零钱通所有资金也可转出到微信零钱或银行卡，转入、转出均无手续费。零钱转入成功后，资金将实时到账，且受微信账户安全体系保护。

　　除了基础的转入和转出功能外，用户还可以在各个消费场景使用零钱通直接支付，并将其用于信用卡还款等。此外，零钱通还支持用户自动获取理财收益，最低1分钱起购，并可随时申购赎回。目前，零钱通已接入易方达基金易理财、南方基金现金通E、嘉实基金现金添利、汇添富全额宝等货币基金。

　　零钱通的收益如何计算？微信零钱通有关部门负责人表示，按照交易日当天15:00前转入的基金，第二个交易日开始计算收益，遇节假日将顺延至下一个工作日。若交易日当天15:00之后转入，第三个交易日开始计算收益。例如，周一15:00至周二15:00转入，周三开始计算收益，周四早晨看到收益。

　　融360分析师杨慧敏表示，零钱通实际上类似于余额宝的宝宝类货币基金产品。目前，零钱通收益率在3.1%左右，而余额宝收益率在2.5%左右。零钱通的理财功能最大裨益在于补足了微信支付的短板，打通了货币基金理财和支付的通道。加之微信本身具有的社交功能，在一定程度上对余额宝形成挑战。

　　余额宝推出初期年化收益率比较高，所以吸引了大批用户。但现在余额宝平台目前的货币基金包括广发天天利E、华安日日鑫A、博时现金收益、中欧滚钱宝等12只产品，截至11月26日，这些产品的7日年化收益率在2.5%左右。相比零钱通的收益率，稍显逊色。

　　此外，两类产品的转入限额也不大相同。目前，零钱通的所有资金都可转出到零钱，银行卡转入资金可免手续费。零钱通的转出规则为银行卡普通转出单笔限额5万元，不限转出笔数，普通转出到银行卡T+1日到账。

　　余额宝转出到支付宝余额，单日单月均无限额，同样支持转出到支付宝余额及绑定的本人银行卡，且两项服务不收费，但在转出到卡时则和微信有较大不同。转到银行卡普通到账无限额，但每个用户使用余额宝转出到银行卡一天最多100次。而快速到账则是对不同的储蓄卡有不同的额度限制。在选择银行卡后，最快2小时到账，单日单户额度一般为1万元。

　　总体来看，两类产品虽然功能和应用场景趋同，而且同样有强大的支付渠道和互联网母公司支持，但在实际使用方面各有千秋。

　　金牛理财网分析师宫曼琳表示，货币基金近期受到利率市场波动、银行委外资金“回表”等因素影响，收益率持续走低，这导致余额宝和零钱通等产品收益也受到影响。区别在于，在余额宝平台可供选择的理财产品比零钱通更加丰富，在支付宝的财富选项下，仍然可以找到收益、种类等不同的理财产品，包括连接黄金ETF的理财产品及不同期限的养老保险理财产品等。零钱通刚刚内部公测，目前绑定的产品线还有待进一步丰富。