胡晓炼的直言 掀开民营银行苍白的脸

　　自2013年金融“国十条”以来兴起的民营银行热潮，近段时期陆续落地。今年1月初，深圳前海微众银行完成第一笔贷款业务，宣告首家民营银行正式进入实际运作阶段；3月初，上海华瑞银行在上海自贸区低调开业，成为第二家开门迎客的民营银行。此后，温州民商银行、浙江网商银行等也传出（筹备）成立的消息。另悉，还有6个省市将于年内开始筹办民营银行，目前仍在等待监管层的批复。
　　从已经成立的民营银行情况看，经营情况并不乐观。在4月17日李克强考察工行和国开行之后举行的座谈会上，民商银行负责人介绍称，银行成立一个月以来，仅发放了11笔贷款，利率最高不超过8%。对此，同样参加座谈会的中国进出口银行董事长、前央行副行长胡晓炼表示，“业务量真的不算大，与企业的需求相差很远。”胡晓炼并指出，发展小微金融并不是简单的放开牌照引入机构的问题，完善金融组织体系支持万众创新，仅仅通过放开市场准入这个环节是远远不够的。这些机构成立了之后，是不是能够健康的发展，是不是真正能够发挥起原来设想的服务功能，这是下一步需要检验的事情。
　　胡晓炼认为，这些民营银行成立并融入到金融体系之后，还面临着进一步发展中的创新问题。首先是如何吸引存款。民营银行的社区服务功能，决定了目标对象可能不会有太多富裕人群。即使有富裕人群，也更愿意把资金拿去炒股，或者购买理财，而不会放在银行做低息的存款。第二是如何与国有银行竞争。一个新成立的小银行，只有几家小门脸，人员只有几十个，储户愿意把资金放在这样的银行里，还是愿意放在更有安全保障的国家的银行里？在民营银行和国有银行的选择题里，储户很多还是会选择国有银行。由此，胡晓炼指出，民营银行应该考虑和零售性的银行以及批发性的银行进行对接，这样使得双方能够互利双赢，同时也能够对万众创新提供必要的资金支持。
　　作为曾经分管信贷工作的央行副行长，胡晓炼的直言不讳应当引起深思。在中国经济转型、利率市场化快速推进，连国有大行都高呼弱势群体的当前，民营银行到底该怎样创造竞争优势？很显然，如果沿着老路走，试图与其他传统商业银行一竞高低，是很难有出路的。比如华瑞银行，在上海自贸区开设实体门店，个人业务只能受理一些较为简单的个人开户、存款业务，而没有涉及基金、贵金属等更复杂的理财产品，甚至连网银、手机银行、电话银行等相关业务也都没有开通。如果连这些最基本的业务都没有上线，华瑞银行的经营效果可想而知，试营业以来，基本可以用门可罗雀来形容。毕竟，客户并不会因为这是新生的民营银行，而选择去开户。一定是民营银行能够解决某些传统商业银行解决不了的问题，能够服务传统商业银行服务不了的客户，才能在激烈的市场竞争中谋求到立足之地。
　　归根结底，商业银行发展的关键，并不在于到底是国有还是民营，而是专业化程度、服务能力以及商业信誉的比拼。不论从哪个角度看，新生的民营银行在面对资产规模上千（万）亿、网店遍布全国的传统商业银行时，竞争力都十分堪忧。要知道，即使是资本金最高的网商银行，注册资本也只有40亿元，以8%的资本充足率计算，最多只能达到500亿元的存款规模，甚至不到余额宝规模的十分之一。如果继续沿着“存款立行”的老路发展，显然只可能走进死胡同。
　　但这并不是说民营银行一点机会都没有。民营银行能够做得怎么样，一方面得看政策尺度。除了准入门槛，在监管政策上也需要进一步简化。华瑞银行之所以不能开着诸多业务，主要原因是需要向监管部门申请，获批后才可以操作，因此试营业期间才显得“无所事事”；另一方面也得看自身的技术创新，尤其是能否借力股东们的既有资源。从这方面看，第一批民营银行中真正能够做出来的，可能只有与生俱来“互联网+”基因的微众银行及网商银行，借助自身的征信、电商及社交大数据，占据有技术及应用场景上的比较优势，在银行业市场竞争中开辟出新的战场。其他不具备相关技术条件的企业，在试水民营银行领域时，可能都要三思，与其凑热闹趟民营银行这淌水，不如专心主业，将主业做大做强。